盡管我國(guó)目前構(gòu)建了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，支付數(shù)字化水平位居全球前列，但支付工具多元化和支付體系包容性仍顯不足，排斥使用銀行卡和人民幣現(xiàn)金的情況時(shí)有發(fā)生。由于不會(huì)、不便使用移動(dòng)支付工具，老年人群、外籍人員等部分群體在日常支付中不時(shí)受阻，影響了正常生活工作。一些外籍友人入境后，只得感慨“來(lái)中國(guó)有錢(qián)沒(méi)處花”“消費(fèi)支付不夠方便”。

這些問(wèn)題在全國(guó)不同程度存在，暴露了我國(guó)支付市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，也影響了高水平對(duì)外開(kāi)放。由支付衍生的“數(shù)字障礙”和“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，將部分群體排除在外，不利于社會(huì)公平。因此，無(wú)論是商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)還是清算機(jī)構(gòu)，無(wú)論是金融管理部門(mén)、地方政府還是各類(lèi)商家，都必須提高認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持支付為民原則，加快完善相關(guān)制度辦法，加大必要資源投入，打通支付服務(wù)堵點(diǎn)。特別是支付方式的選擇和支付工具的發(fā)展應(yīng)充分考慮到城鄉(xiāng)之間、群體之間的差異，充分尊重不同群體的使用習(xí)慣和選擇權(quán)利。

提高支付便利性和包容性是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，除了便利關(guān)口前移，還要拓寬銀行卡、現(xiàn)金的使用場(chǎng)景。比如在旅游景點(diǎn)、演出展覽、體育賽事、交通出行、醫(yī)療美容等日常消費(fèi)領(lǐng)域，需要強(qiáng)化全鏈條、全場(chǎng)景協(xié)同。金融、商務(wù)、文旅、交通、外事、公安等部門(mén)和地方政府、經(jīng)營(yíng)主體要密切配合，共同推進(jìn)，不斷提高支付便利性和包容性水平。

對(duì)老年群體而言，重點(diǎn)是優(yōu)化人民幣現(xiàn)金使用環(huán)境，為習(xí)慣使用現(xiàn)金的老年人提供便利。應(yīng)進(jìn)一步明確對(duì)拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高拒收現(xiàn)金行為的違法成本。金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要考慮到老年人等群體的需要，適當(dāng)保留人工服務(wù)窗口。在實(shí)踐中，部分商家雖然不拒絕使用現(xiàn)金，但往往以沒(méi)有零錢(qián)為由不予找零，同樣需要改進(jìn)。

對(duì)外籍人員而言，要按照“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”原則，從多個(gè)方面提高支付便利性。比如進(jìn)一步優(yōu)化境外銀行卡受理環(huán)境，在重點(diǎn)城市和重點(diǎn)商圈逐步增加受理外卡的POS機(jī)具，發(fā)行外卡較多的國(guó)際卡組織應(yīng)降低外卡手續(xù)費(fèi)率、適當(dāng)讓利商戶(hù)；豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品，簡(jiǎn)化移動(dòng)支付工具綁定外卡的要求和流程、提高支付限額，擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用；在機(jī)場(chǎng)等場(chǎng)所增設(shè)外幣兌換柜臺(tái)和機(jī)具，在更多ATM機(jī)上增加外幣兌換功能，便利外籍人員兌換人民幣現(xiàn)鈔。同時(shí)，穩(wěn)步引入外資，進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和格局。

目前，人民銀行已全面部署，部分機(jī)構(gòu)已積極行動(dòng)起來(lái)，采取多方面優(yōu)化措施。當(dāng)然，提升支付便利性和包容性，還需付出更多努力，探索建立更加長(zhǎng)效的機(jī)制。比如，采取補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)、加大培訓(xùn)等措施，持續(xù)提高商戶(hù)受理外卡的主動(dòng)性；加力整治拒收人民幣現(xiàn)金行為，持續(xù)優(yōu)化人民幣現(xiàn)金使用環(huán)境。

全面推進(jìn)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，營(yíng)造一個(gè)更加開(kāi)放、包容、多元的支付體系和支付環(huán)境，事關(guān)建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)和金融強(qiáng)國(guó)。必須一視同仁地為境內(nèi)外各類(lèi)人群提供更加便捷、安全、豐富的支付選擇，讓支付服務(wù)更加友好、更有溫度。

（作者：招聯(lián)首席研究員董希淼）